不安からついあれもこれもと入ってしまうのが保険。
厄介なのがみんな「これだけでいい」という正解がないことです。
年齢や家族構成等によって求めるものが異なります。
この記事では保険を見直すポイントをご紹介します。
保険の目的を明確に
保険の目的は起こる確率は低いが、万が一起こってしまった時に損失が大きく、生活が破綻してしまうものの備えとしてかけるものです。
これを前提とすることで様々な保険がご自身にとって、本当に必要かどうかがわかります。
保険で得をしようとしない
たまに保険で得をしようと考える人がいます。
私自身「この保険に入ると資産も増えてお得です」と、営業の方に勧められた経験があります。
しかし、みんなが得をするような保険では保険会社は成り立ちません。
なので、保険で得をしようという考えは捨てておきましょう。
掛け捨て保険を選ぶ理由
掛け捨て保険で大きな保障を安くかけましょう。
保険に投資要素を入れず、「保険は保険」、「資産形成は貯金+投資」と目的に合った選択をしましょう。
掛け捨て保険のメリット・デメリット
掛け捨て保険とは、保険料を払って保障を受けるもので、保障に特化した保険です。
定期保険・医療保険・がん保険・収入保障などが当てはまります。
メリット
- 保険料が安い
- 大きな保障を受けやすい
- ライフプランに合わせやすい
デメリット
- 解約時にお金が戻らない
- 貯蓄機能がなく資産形成に不向き
貯蓄型保険のメリット・デメリット
貯蓄型保険とは万が一の時の保障を受けつつ、同時に資産形成も行う保険です。
終身保険・養老保険・学資保険・個人年金保険なんかがこれにあてはまります。
メリット
- 満期や解約時に返戻金が受け取れる
- 資産形成ができる
- 解約返戻金の範囲で借入ができる
デメリット
- 途中解約で元本割れする
- 保険料が高い
- 資金拘束されるため流動性が低い
- インフレ（物価上昇）に弱い
- 万が一の時の保証が薄い
実体験から学んだこと
私は独身の時、営業に勧められるまま養老保険に入ってました。
中身は月16000円を10年かけて8万円増えるという商品でした。
当時新卒だった私は「まぁ増えるんだったら」ぐらいで考えてました。
これを年利でみると0.42％。（泣
そして万が一の時の保障は200万円。
結婚を機に家計管理や投資について勉強し、途中で解約しました。（もちろん元本割れ）
学資保険も早々に解約し、いい勉強代になりました。
保険を掛け捨てに変更し、月々払っていた保険料を約3万円ほど浮かせることに成功しました。
まとめ
保険は「生活破綻を防ぐための備え」であり、得を狙うものではありません。
資産形成は「貯金＋投資」で行い、保険は純粋に保障目的で選びましょう。
貯蓄型保険は資産形成も兼ねることができますが、保険料が高く流動性が低いというデメリットがあります。
掛け捨て保険は資産形成には不向きですが、安い保険料で大きな保障を得ることができます。
ライフステージ（独身・結婚・子育て・老後）によって必要な保障は変わるので、定期的な見直しが大切です。
まずは今の保険を一覧にして、目的に合っているか確認してみましょう。
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